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　　前不久，騰訊和清華大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報告》顯示，91%的受訪者沒有退休規(guī)劃，69%的人甚至沒做任何自主養(yǎng)老準(zhǔn)備。問題在于，當(dāng)前國內(nèi)社會養(yǎng)老保險收入替代率不到50%，如果自己不盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，憑什么去享受理想中的老年生活？

　　理想與現(xiàn)實(shí)

　　中國人口老齡化問題日益受到社會關(guān)注，但此前很長一段時間，并沒有針對各階層人群進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備方面的調(diào)查。前不久，騰訊和清華大學(xué)經(jīng)過4個月的調(diào)查發(fā)布了《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報告》，統(tǒng)計了國內(nèi)各年齡段人群對自己老年生活的預(yù)期，面對養(yǎng)老壓力都采取了哪些行動，以及政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何幫助國人緩解養(yǎng)老壓力。

　　受益于改革開放40年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，多數(shù)參與調(diào)查的受訪者對老年生活充滿憧憬，很多人對晚年生活的理解是“悠閑”“自由”，平均預(yù)期壽命達(dá)到80歲，并自信地認(rèn)為在75歲之前醫(yī)療保健支出不會太高。對于退休后的收入，近六成受訪者希望可以達(dá)到在職時的50%。

　　理想是美好的，但現(xiàn)實(shí)是骨感的。

　　根據(jù)人力資源與社會保障部公布的數(shù)據(jù)，2017年全國基本養(yǎng)老保險基金征繳收入為34213億元，基金支出40424億元，征繳收入占支出比例為87.78%。征繳缺口6211億元，就是國家財政面臨的人口老齡化壓力。

　　另據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》提供的數(shù)據(jù)，中國的老年撫養(yǎng)比在近20年內(nèi)加速上升，預(yù)計2020年將達(dá)到17%。目前看來，80后、90后人群在未來既要承擔(dān)撫養(yǎng)子女的責(zé)任，又要盡到贍養(yǎng)父母的義務(wù)，并且大概率將面臨延遲退休、社會養(yǎng)老金不足等問題。

　　因此，看似美好的退休生活，其實(shí)面臨著很多風(fēng)險，而出現(xiàn)失能或半失能、空巢、獨(dú)居狀態(tài)的老年人家庭風(fēng)險更高。這類家庭的風(fēng)險主要集中在健康不良可能導(dǎo)致的巨額醫(yī)療及護(hù)理費(fèi)用，收入不足導(dǎo)致的基本生活難以維持，缺少親情導(dǎo)致的精神“貧困”。

　　養(yǎng)老準(zhǔn)備，拖不起。

　　三根支柱

　　養(yǎng)老是一個社會問題，需要體系給予支撐。當(dāng)前，國內(nèi)的養(yǎng)老保障體系是由政府、企業(yè)和個人來共同完成的，也就是常說的養(yǎng)老“三根支柱”。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險計劃，也就是百姓常說的“社?！笔堑谝恢е鋬?yōu)點(diǎn)是覆蓋面廣，但缺點(diǎn)在于保障水平不高；企業(yè)為員工設(shè)立的各類退休計劃、企業(yè)年金計劃等是第二支柱，但因為是非強(qiáng)制設(shè)立，很多員工并沒有享受到這項福利；最后，個人自有資金購買的商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金和銀行儲蓄是第三支柱。

　　不難發(fā)現(xiàn)，通過個人努力可以改善的主要是養(yǎng)老的第三支柱。一方面，拓展第三支柱可以減少個人對社保的依賴，降低養(yǎng)老風(fēng)險；另一方面，個人可根據(jù)自身的收入、風(fēng)險偏好，在享受國家政策優(yōu)惠下，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，有助于追求更高的退休收入水平和退休準(zhǔn)備資金收益率；最后，隨著“零工經(jīng)濟(jì)”時代的來臨，健全第三支柱可降低自雇人員、家庭婦女等特殊人群的養(yǎng)老風(fēng)險。但問題在于，很多國人根本沒有養(yǎng)老準(zhǔn)備的意識和行動。比如，在參與國人養(yǎng)老準(zhǔn)備調(diào)查的人群中，只有45%完全贊同“個人有責(zé)任保證自己的退休收入”，甚至還有11%的受訪者對此表示完全不贊同。實(shí)際情況更是不容樂觀，只有9%的受訪者表示已經(jīng)有了規(guī)劃，69%的受訪者想過但還沒有具體規(guī)劃，高達(dá)22%的受訪者表示從未想過要作退休規(guī)劃。

　　從年齡分層看，被調(diào)查者越接近退休年齡，越重視自身的養(yǎng)老責(zé)任，而很多受訪的80后、90后養(yǎng)老意識普遍較低。出現(xiàn)上述情況的原因，一方面是年輕人對所面臨的老齡化困難沒有清晰的認(rèn)識，另一方面是隨著物質(zhì)生活水平提高，很多年輕人的消費(fèi)欲望被激發(fā)，養(yǎng)成了“重消費(fèi)、輕儲蓄”的習(xí)慣，也就是更關(guān)注眼前生活而忽視養(yǎng)老準(zhǔn)備。

　　提早準(zhǔn)備

　　對個人來說，養(yǎng)老規(guī)劃最重要的環(huán)節(jié)是財務(wù)準(zhǔn)備。即為保證將來有一個自立、舒適的退休生活，個人需要盡早制定并實(shí)施財務(wù)方案，其中一個重要指標(biāo)就是退休收入替代率。一般來說，養(yǎng)老人群退休后收入會下降。調(diào)查結(jié)果顯示，有30%左右的受訪者期望退休后的收入替代率在50%至75%之間，另有30%左右的受訪者期望退休后的收入替代率在75%至100%之間。

　　但實(shí)際情況是，我國社會基本養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金平均收入替代率尚不足50%。這也就不難理解，為什么近30%的已退休受訪者認(rèn)為目前的養(yǎng)老生活和先前的預(yù)期完全不符，接近一半的已退休受訪者對自己的養(yǎng)老生活并不滿意。

　　在國民養(yǎng)老保障領(lǐng)域，政府、金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)缺位。

　　對政府而言，作為國民養(yǎng)老第一支柱責(zé)任人，需要協(xié)調(diào)好養(yǎng)老基金的收支平衡，積極推動養(yǎng)老保險等第三支柱的發(fā)展，促進(jìn)養(yǎng)老準(zhǔn)備的多元化；對金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)有針對性地開發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，為國民養(yǎng)老財務(wù)準(zhǔn)備提供更多選擇。但最為重要的，還是個人養(yǎng)老意識的提高。一般來說，養(yǎng)老意識可以分為三個部分，即責(zé)任意識、時間意識和行動意識。

　　所謂責(zé)任意識，就是國人必須重視對自身養(yǎng)老責(zé)任的承擔(dān)。中國有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)，但隨著人口老齡化和家庭少子化，我們必須正視未來養(yǎng)老面臨的嚴(yán)峻形勢。

　　養(yǎng)老的時間意識是指國民應(yīng)盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。調(diào)查結(jié)果顯示，現(xiàn)階段45—55歲年齡段的受訪者，仍有近85%尚未進(jìn)行任何具體的養(yǎng)老規(guī)劃。而在發(fā)達(dá)國家，個人養(yǎng)老準(zhǔn)備最晚從30歲就開始了，因為只有提早規(guī)劃，才能有更長的時間去積累資金，并根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況變化而及時調(diào)整、完善。

　　最后就是行動意識，即將退休規(guī)劃付諸行動。

　　總而言之，個人的養(yǎng)老準(zhǔn)備，等不起。