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你問我答如何進行個人理財

日期:2009-01-19 15:59:00

“個人理財”是一個時髦的詞兒,然而一般人對理財?shù)恼J識存在著兩個誤區(qū):一是認為理財就是生財,就是今年投下10萬,明年收獲12萬,也就是投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒,老百姓沒有幾個錢,無所謂理不理財。實際上,這兩種理財觀念都是狹隘的。理財其實是一種個人或家庭的人生規(guī)劃,根本上是指我們要善用錢財,盡量使得個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài),從而提高生活質量。如何有效地利用每一分錢,如何及時地把握每一個投資機會,是理財?shù)年P鍵所在。同時,理財與我們每個人的生活息息相關,理財不是富人的專利——
  
  個人理財是人生規(guī)劃
  
  “個人理財”是隨著人民收入的增加,生活質量的提高而出現(xiàn)的。在農業(yè)經濟時代,人們過著自給自足的生活,生產力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會,“重農輕商”“君子不言利"的觀念使人們羞于談論錢財。即使到了新中國成立以后,在大鍋飯,鐵飯碗時期,在商品短缺的年代,絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去,再近一點,說到理財就是炒股賺錢了。然而,在發(fā)達國家,人們從小就要接受理財?shù)挠柧?。比如近期英國政府做出決定,一個兒童從5歲開始,就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育,初級的課程包括,錢是從哪里來的,可以有什么用途;7歲以后,便要逐步學習如何妥善處理自己的金錢,如何經由儲蓄來照應日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素,務必使他們懂得如何運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務。所以理財是人們適應商品經濟,是進一步社會化所必須的,理財是社會進步的表現(xiàn)。理財應當以生活質量的提高,人身目標的實現(xiàn)為終極目的。這其中財富的增加只是一個方面,財富的安全,個人的現(xiàn)實的社會責任都是理財必須要考慮的因素。所以理財不僅僅是富人的事,有錢人也有不善理財?shù)模鴽]錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學地理財,同樣可以達到“財務自由”的境界。
  
    不要把雞蛋放在同一個籃子里
  
  一些專家認為人們在進行個人理財時,要進行多種投資組合,廣開“財路”,最適合普通家庭的投資組合是:40%銀行儲蓄、30%買債券、10%買保險、10%買股票、10%用于其他投資。但是,我們應當看到,任何模式都不是絕對的真理,對于不同的人,由于各自的財務狀況不同,每個人的理財目標不一樣,家庭責任也不一樣,他的風險承受能力、目標、資產的情況都不一樣,他不應當一成不變地遵循這種比例。到底有多少雞蛋,把多少雞蛋放在什么樣的籃子里,是因人而異的。

  一般說來,理財規(guī)劃一般有五個步驟。第一步,清理自己的資產狀況,包括你目前有多少資產,多少負債,以及你未來收入的預期又是多少,知道你有多少財可以理,這是最基本的前提。在國外,理財師的工作主要也是根據(jù)客戶的收入、資產、負債等數(shù)據(jù),按照其設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施。不要以為自己沒多少錢,不值得清理。現(xiàn)實生活中,很多人對自己的財務狀況并不清楚,過日子也不懂得精打細算。其實,這也非常簡單,嘗試自己制作兩張家庭財務報表,就會對自己的財務狀況一目了然,這同時也對我們普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講,家庭理財報表通常包括收支表,資產負債表兩張表。

  收支表通常由收入、支出和結余三部分構成。目前我們個人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等等。而支出的項目就要因人而異了。不同收入水平的家庭或個人會有不同的開支項目,但一般來講也可以包括這樣幾類,如:生活必需品支出、教育支出(有小孩的家庭)、銀行按揭支出(住房貸款,汽車貸款等),投資支出以及消遣娛樂交往支出等。每個家庭可以按照自己的收入支出構成進行分類和統(tǒng)計。但是無論是消費性支出還是投資性支出,總的原則是支出要小于收入,不能出現(xiàn)長期性的透支,否則經濟上繃得太緊,自己的生活就會面臨很大的壓力。結余就是收入減去支出的部分。收支表和企業(yè)的損益表類似(資產=負債+所有者權益)。編制一張收支表既可以讓我們對當月、或當年的收入來源,掙錢的出處一目了然,又可以對當年的現(xiàn)金結余做到心中有數(shù)。不僅如此,我們還要對跨年度的收入和支出項目要進行比較,看哪些項目高了,哪些項目低了,想想背后的原因,考慮一下高或低對自己或整個家庭生活的影響是正面還是負面,正面的影響在來年如何保持,不好的影響有多大,自己能否承受以及如何克服。總之要積極擴大收入來源,節(jié)約或減少、或堅決剔除不必要的支出。有心的朋友還可以在每年初,對自己和家庭當年的收入進行一個展望,也就是做一個預算,這樣就更好了。把預算的數(shù)字填在相應的項目下。一個季度、半年或全年的實際情況來進行一個比較,看看差異在什么地方,尋找背后的原因以及解決的對策,那效果就更好了。

  第二,理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關鍵的,否則,我們的理財就是盲目的,無的放矢。然而現(xiàn)實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內買電腦、買車,或買房,或資產達到多少,這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標,需要多少金額,預計多長時間。

  第三,清楚你的風險偏好是什么樣的,風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設,比如說很多人把錢全部都放在股市里,其實他沒有考慮到他有父母、子女,沒有考慮到家庭責任,這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

  第四,做戰(zhàn)略性的資產分配,然后是投資品種、投資時機的選擇。

  第五,做績效的跟蹤,績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的,我們的財務狀況,收入水平也在不斷的變化,我們應該經常對我們的投資績效做一個評估,把我們的財理一下。這樣就可以實現(xiàn)財務安全、資產增值和財務自由的境界。

  目前,比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、期貨、外匯、房地產、珠寶、郵票、古玩字畫、錢幣及拍賣品等。無論哪種理財手段,都有其自身的特點及不可替代性。這其中無所謂孰好孰壞,風險與收益并存。到底選擇哪種投資組合,一定要根據(jù)自身實際情況,自己的風險承受能力來決定。不同的人應當制定不同的理財計劃。

  反正,理財絕不是有錢人的專利,有錢人需要理財,沒錢的人更需要做好良好的財務規(guī)劃。甚至零資產的人也需要理財。比如一個剛剛步入社會的大學畢業(yè)生,他的財務規(guī)劃就應當重在自身實際能力的提高而不是投資,他可以通過取得各種證書,通過努力工作以及積極發(fā)展良好的人際交往關系,以尋求更好的發(fā)展機會,薪水更高的職位和工作。獲取高薪收入應當是其現(xiàn)階段財務規(guī)劃的主要目標。

  又比如一對儲蓄只有兩三萬元,上有老,下有小的工薪階層夫婦,他們每月的收入都要全部花光,沒有結余,并且他們的孩子又馬上要上大學。那么怎么用這有限的資金既養(yǎng)活父母,又能供孩子上大學,同時又能滿足生活的各項必需呢?這就要我們進行很好的理財。根據(jù)這個家庭實際的財務狀況,我們可以作這樣的財務規(guī)劃:在教育方面,可以為小孩進行教育儲蓄,采取每個月存的方式,存兩年,等孩子上大學二年級的時候就可以把教育儲蓄的錢取出來,享受優(yōu)惠的利息,利率比正常的存款利率高25%。另外,他們有房產,可以用房產做抵押,做教育貸款,這樣小孩第一年上大學就可以取得2萬元錢的教育貸款。同時一定要考慮財務安全的規(guī)劃,比如夫婦兩人應當作一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃,這種保障對他們非常重要,因為他們是家庭的生活支柱,一旦他們有問題的話,孩子的教育就沒有辦法實現(xiàn),老人就沒有辦法贍養(yǎng)。現(xiàn)在很多家庭只是一味給小孩買這樣那樣的保險,而忽略了對家庭財富的主要創(chuàng)造者的安全保障,這其實是非常危險的。對這樣的家庭,一定要對收入來源做好充分的保障,讓這個家庭非常安全。這實際上就是個人理財。

  再比如對于一個月收入在六千元上下的小康之家來說,雖然夫妻雙方單位都比較穩(wěn)定,效益較好,并參加了醫(yī)療保險,繳納了養(yǎng)老保險金。但這個家庭的理財方案同樣也應當以財務安全為首要。除去一定儲蓄外,他們的理財結構中還應該有保險類的投入,比如對商品房的商業(yè)保險,為家庭成員購買適量的人身保險??梢钥紤]購買適量的人身保險,以及家財保險和分紅保險,這樣,除享受保險公司的經營成果、分得紅利以外,還可以使家庭的意外損失減少到最低。

  另外,雖然家中孩子還在讀小學,但如今教育消費水平逐年上漲,孩子數(shù)年后升學擇校的費用將高達數(shù)萬元,上大學的各種開支更大。因而夫婦倆還可以考慮為孩子進行教育儲蓄。教育儲蓄具有不納利息稅、利率較高的特點,六年期教育儲蓄的年利率為2.79%,而零存整取的最高年利率僅為1.584%(稅后),他們可以充分利用這一優(yōu)惠政策,到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶,每月固定存入260元,孩子上高中時可取回本息二萬多元,從而實現(xiàn)儲蓄收益的最大化。至于其他的理財品種,比如炒股、炒匯以及房產投資等,則一定要在財務安全的基礎上,根據(jù)自己實際的財務狀況以及風險承受能力進行投資組合。

  每個人的一生都離不開理財,而終身理財也就是把自己的一生當作企業(yè)來經營、規(guī)劃。短期的日常消費,中期的物質、精神方面的投資,長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計劃,這些都和我們每一個人的生活幸福息息相關的。

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