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經(jīng)常有客戶詢問到家庭財務規(guī)劃方面的問題，其中不乏有多年投資經(jīng)驗的客戶。借此機會，簡單總結一下家庭財務規(guī)劃時需要注意的問題，供讀者參考。

　　備足家庭備用金

　　家庭備用金主要用于預防家庭突發(fā)事件，要求可以隨時支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。備用金能滿足家庭3-6個月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現(xiàn)金資產(chǎn)，勢必影響資金的使用效率，導致資金再增值能力不強；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲備不足，潛在一定的財務風險。

　　家庭備用金的持有形式除了現(xiàn)金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。

　　多種途徑防止過度開支

　　在理財規(guī)劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關，如果理財規(guī)劃勢必意味著降低生活水平，規(guī)劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達到收入的50%，這就是一個較危險的信號。開支太大，儲蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產(chǎn)增長的后勁。

　　年輕家庭出現(xiàn)過度開支的情況比較多，這很難在理財師的規(guī)劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養(yǎng)成良好的消費習慣。傳統(tǒng)點的就是紙筆或EXCLE記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財軟件，如財智家庭理財軟件；如果對個人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養(yǎng)成習慣需要一定的耐性。不過軟件開發(fā)商也在試圖解決這方面的問題，如，財智家庭理財?shù)你y行聯(lián)網(wǎng)功能，對于習慣刷卡消費或銀行收支較多的人來說都是不錯的偷懶記賬方法。

　　對于自我約束能力較差的客戶，我們通常會建議進行銀行定期儲蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉存功能，工資一到賬就轉為約定的期限的儲蓄。當然，激進點的做法也可以選擇基金定投。

　　確定合理理財目標

　　理財目標的確定可以從兩方面來考慮，一個就是家庭的生命周期，一個就是家庭的實際經(jīng)濟狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

　　單身期，雖然經(jīng)濟能力有限，相對來說家庭負擔也小，所以承擔風險的能力較強，這段時期的重點是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風險較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質的投資，如接受相關的職業(yè)教育等。

　　家庭形成時期，這一時期是家庭的主要消費期。雖然收入有所增長，但消費和家庭負擔都會相應增加，此時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結婚和帶小孩的費用，當然可能還有更大的一筆費用——買房。在這些當中選擇好生育小孩的時間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟上的準備。

　　家庭成長時期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。此時，家庭收入水平已經(jīng)可以達到一定程度，但同時也需要面臨更大的家庭負擔，小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實行義務教育，但高等教育費用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關生活費用，不是一筆小的費用，不過好在這些費用持續(xù)時間較長，只要合理規(guī)劃不會出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個時期往往在很長的時間都將面對房貸開支，所以在確立買房目標時，除了考慮房款，還有相關的律師費和裝修費用，其次，根據(jù)未來收入預期可以判斷將來房貸負擔的輕重，最好不要超過收入的50%。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費用對家庭財務造成的影響。

　　家庭成熟期，人到中年，重點考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。

　　制定投資計劃

　　說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動性。對于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結婚、生育、教育、養(yǎng)老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節(jié)余。很明顯，這兩類資金可承擔風險的能力是不同的，實際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風險較高的投資，而主要根據(jù)資金使用時間，選擇銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、國債、債券型基金等安全性較高的理財產(chǎn)品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產(chǎn)品。

　　第二類資金，可以根據(jù)客戶的風險偏好來選擇適合的產(chǎn)品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財產(chǎn)品的同質風險。如，有些客戶持有大量股票的同時還選擇持有關聯(lián)性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風險性較高的外匯理財產(chǎn)品，也容易與客戶外匯投資出現(xiàn)同質性風險。

　　制定保險計劃

　　保險由于其特殊的性質，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財師都會建議保險的費用占家庭收入的10%-15%，但最終還需要根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負擔，過低可能存在保障不足的風險。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。

　　單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時期，面臨的人身風險較大，壽險和意外險是必不可少的。由于這些時期收入有限，不能嚴格按10%-15%來投保。經(jīng)濟能力強的可以選擇終身壽險，經(jīng)濟能力較弱建議選擇定期壽險。此時的保險主要預防自己出現(xiàn)不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來決定。

　　成長期和成熟期都是家庭責任最重的時期，此時需要在原來人壽保險的基礎上調高保險金額，以與自己承擔的家庭責任相適應。同時，這個階段由于逐漸步入中年，應該提高對健康問題的關注，重大疾病保險和醫(yī)療保險都不能少。根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險要達到10萬以上才能起到一定的保障作用。最后就是養(yǎng)老的問題，由于養(yǎng)老金關系到以后幾十年的生活問題，所以安全性尤為重要，我們建議選擇非投資類險種為宜，而分紅保險可以起到一定的預防通貨膨脹的作用，可以重點關注。