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工薪夫妻的家庭理財(cái)經(jīng)

日期:2009-01-19 16:01:00

丈夫公務(wù)員,妻子當(dāng)教師,一個(gè)年收入穩(wěn)定工薪家庭的理財(cái)經(jīng)是讓錢"上班"拿"工資"。

  大學(xué)畢業(yè)即來(lái)深圳投身政府工作的李先生,40出頭官拜處座,妻子是位教師,兒子剛上高中。由于李先生夫婦享有的收入和福利都不錯(cuò),參加工作十幾年,雖稱不上大富,也屬家底殷實(shí)了。過(guò)去他們對(duì)投資理財(cái)不怎么上心,直到兒子上了高中才重視起來(lái)。

  李先生早年分有一套安居房,早已付清貸款。前兩年也動(dòng)過(guò)另?yè)裥戮又睿K因雙方老人都不肯來(lái)深長(zhǎng)住,又難舍老社區(qū)的方便與成熟,故一直未有二次置業(yè)。夫婦倆在單位是不可或缺的骨干,業(yè)余還著書(shū)立說(shuō),二十幾年下來(lái),工資加上稿費(fèi)已存了70多萬(wàn)元。李先生夫婦為人務(wù)實(shí)低調(diào),很少應(yīng)酬,日常開(kāi)銷主要是贍養(yǎng)老人和小孩的學(xué)習(xí)費(fèi)用,夫妻倆的月收入為16000元左右,劃出每月的基本開(kāi)支,月結(jié)余在12000元左右,再加上年終獎(jiǎng)金和稿費(fèi),家庭的年結(jié)余在15萬(wàn)左右。

  促使李先生注重理財(cái)?shù)闹苯釉蚴莾鹤涌忌现攸c(diǎn)中學(xué)時(shí),父子之間的一席談話。談到將來(lái)選擇職業(yè),兒子一副少年老成的模樣,說(shuō)將來(lái)要到最發(fā)達(dá)的國(guó)家學(xué)習(xí)最尖端的科技,回來(lái)從事軍事工程技術(shù),報(bào)效祖國(guó)。李處長(zhǎng)原本主張?jiān)趪?guó)內(nèi)上大學(xué),如今看兒子有如此理想,遂改了初衷,決心多積蓄些錢,為兒子實(shí)現(xiàn)理想盡心盡力。

  根據(jù)李先生的基本情況和需求,建設(shè)銀行深圳市分行個(gè)人理財(cái)中心的專家認(rèn)為:目前,該家庭年純收入150000元,且有700000元存款,現(xiàn)金流充足。因雙方的職業(yè)和收入按發(fā)展趨勢(shì)而言相對(duì)優(yōu)越和穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)較低;又暫不考慮置業(yè)購(gòu)車等大宗消費(fèi)。如果沒(méi)有特殊情況發(fā)生,在小孩上大學(xué)或留學(xué)之前,家庭應(yīng)當(dāng)沒(méi)有大額支出,所以應(yīng)充分利用現(xiàn)有資金擴(kuò)大投資收益。由此,專家給出了一套比較具體穩(wěn)健的投資方案,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的投資不予考慮。

  理財(cái)建議:

  在假設(shè)每年節(jié)余150000元的基礎(chǔ)上,考慮到客人的理財(cái)目標(biāo),專家建議其在定期存款、貨幣市場(chǎng)基金、銀行委托貸款和教育儲(chǔ)蓄等方面重點(diǎn)投資。

  40%用于一年期定存儲(chǔ)蓄是中國(guó)人的傳統(tǒng),也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一。由于人民幣存在加息的可能,故不建議存期太長(zhǎng)。每月除開(kāi)銷外的收入按每月存儲(chǔ)法與銀行約定自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期存款。一年定存可獲2.25%的年收益。

  35%用于投資貨幣市場(chǎng)基金建設(shè)銀行正在熱銷的華寶貨幣市場(chǎng)基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣,都是用于投資央行票據(jù)、國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等。該產(chǎn)品也主要針對(duì)那些不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),又期望獲得比儲(chǔ)蓄更高收益者。根據(jù)近一段時(shí)間貨幣市場(chǎng)基金的走勢(shì)觀察,其中有10只左右貨幣基金年收益率都在3%附近。面對(duì)加息,貨幣市場(chǎng)基金收益率也會(huì)水漲船高。

  20%購(gòu)買國(guó)債國(guó)債是以國(guó)家信譽(yù)做擔(dān)保的金邊債券,具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲(chǔ)蓄、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實(shí)際情況,建議購(gòu)買短期國(guó)債。這樣如果遇到加息,黃先生既可確保加息之前最大限度的享受較高利率,又可以在國(guó)債到期后,及時(shí)轉(zhuǎn)入收益更高的儲(chǔ)蓄或其它國(guó)債品種。

  5%的資金購(gòu)買保險(xiǎn)出于對(duì)未來(lái)不可知因素的考慮,家庭應(yīng)首先考慮購(gòu)買保障型保險(xiǎn)。此外,建議購(gòu)買一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。該類險(xiǎn)種具有集保本保息、分紅、免稅、保障于一體,風(fēng)險(xiǎn)低、收益略高于銀行利息,同時(shí)又能夠給家庭一定的保障。
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