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擁有度假房家庭理財(cái)規(guī)劃

日期:2009-09-24 10:59:00

背景資料

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lyq121,24歲,月穩(wěn)定收入4600元,季度獎(jiǎng)2500元,有住房公積金和住院綜合保險(xiǎn)。加上平時(shí)各種不定的補(bǔ)貼,年收入約9萬元左右。男朋友,24歲,月穩(wěn)定收入3000元,季度獎(jiǎng)2000元左右。我和男友生活在沿海一中小城市,都是本科學(xué)歷,我目前暫無繼續(xù)教育計(jì)劃,不過我工作相當(dāng)穩(wěn)定,如果想深造教育也無需自己負(fù)擔(dān),單位可報(bào)銷80%。男友在企業(yè)里短時(shí)間內(nèi)穩(wěn)定,只是工作壓力過大,打算再慢慢找機(jī)會(huì)改善。年收入約5萬元左右。目前我們感情穩(wěn)定,有固定存款6萬元。我欲購房面積在100—130平方米之間,至少要三房兩廳,方便日后家里人探訪居住?,F(xiàn)在房價(jià)一直在上漲,3500元/平米左右。我的住房公積金目前大概有1500元/月,男友無公積金。如買房后,我的裝修預(yù)算8萬左右。我目前由于資金儲蓄還不多,所以暫時(shí)處于保守態(tài)度,希望能有稍低風(fēng)險(xiǎn)的投資,但是不想被套牢,畢竟2年后就要買房,需要大筆資金。希望能找到一個(gè)好辦法能實(shí)現(xiàn)順利有個(gè)自己家的夢想。

另外,男朋友父母的年齡都在50左右,有基本養(yǎng)老,幾年前男友父親曾動(dòng)過心臟手術(shù),花費(fèi)大概十幾萬(公費(fèi)報(bào)銷),這幾年父母2人身體很好,在內(nèi)地都下崗領(lǐng)退休金大概700元一個(gè)月,剛夠2人日?;ㄏ?。我父母身體很好,務(wù)農(nóng),目前尚無需我負(fù)擔(dān)。過年時(shí)給父母大約3000元,我父親59歲,母親50歲,在農(nóng)村沒有任何養(yǎng)老保險(xiǎn)。

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理財(cái)需求

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(1)打算存夠錢2007年買房,三房兩廳以利于雙方親戚來探訪。

(2)有一弟弟讀高三,我要負(fù)擔(dān)他大學(xué)學(xué)習(xí)費(fèi),生活費(fèi)用由妹妹供給。

(3)我家里明年要裝修,我已給1元萬,如裝修可能我還要再給1萬元,花錢的地方很多,因此,希望專家能給我一個(gè)好建議。

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理財(cái)組合建議

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??? (1)日常生活支出。年安排3.6萬元。

(2)健美消費(fèi)。年安排4800元。

(3)房租支出。年安排1.2萬元。

(4)旅游消費(fèi)。年安排5000元。

(5)贍養(yǎng)父母。年安排1萬元。

(6)緊急備用金。年安排1萬元,以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù)。

(7)意外保障。lyq121和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn),合計(jì)年支出 1120元。

(8)父母健康投資。分別為雙方母親投保重大疾病保險(xiǎn)3份,20年交費(fèi)期,年分別支出3510元。同時(shí),為雙方母親投保附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)3份,年分別交費(fèi)117元。年合計(jì)交保險(xiǎn)費(fèi)7254元。

(9)短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。在定期存款6萬元到期以后,轉(zhuǎn)投短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,并每年追加5.4萬元。

理財(cái)組合比例

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(1)日常生活支出3.6萬元。占家庭總收入的25.7%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的18%。

(2)健美消費(fèi)4800元。占家庭總收入的3.4%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.4%。

(3)房租支出1.2萬元。占家庭總收入的8.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6%。

(4)旅游消費(fèi)5000元。占家庭總收入的3.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.5%。

(5)贍養(yǎng)父母1萬元。占家庭總收入的7.2%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。

(6)緊急備用金1萬元。占家庭總收入的7.2%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5%。

(7)意外保障1120元。占家庭總收入的0.8%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.56%。

(8)父母健康投資7254元。占家庭總收入的5.2%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3.6%。

(9)短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資6萬元,并每年追加5.4萬元。占家庭總收入的38.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的57%。

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理財(cái)建議分析

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從背景資料看,lyq121和男友年輕、知性,賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強(qiáng),且事業(yè)和人生發(fā)展尚處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言,年輕人在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略,即在安排好即期消費(fèi)、作好基本避險(xiǎn)的前提下,將更多的私人資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的的投資,以追逐私人資本效益的最大化。但鑒于lyq121和男友計(jì)劃于2年后購房。因此,在目前情況下,財(cái)務(wù)的安排應(yīng)以計(jì)劃性和安全性為主
(1)日常生活支出。目前l(fā)yq121和男友的日常消費(fèi)支出包括房租費(fèi)用在內(nèi),每月2300元左右,這與lyq121和男友的資產(chǎn)、收入和年齡、婚姻狀況不相匹配,低了。這不符合私人理財(cái)之原則中的“抓住今天的快樂”。作為人,最基本的權(quán)力是在給這個(gè)世界創(chuàng)造點(diǎn)什么(納稅也是一種公共財(cái)富創(chuàng)造和貢獻(xiàn))的同時(shí),充分享受這個(gè)世界給人帶來的快樂。享受幸福生活每一天,快樂生活每一天,這是我們之所以活著的理由和期盼。當(dāng)然,這種日常生活資金的安排,必須與收入、資產(chǎn)相匹配,與賺錢的能力相匹配,是好大的腳,就穿好大的鞋。同時(shí),還應(yīng)與年齡、婚姻狀況相匹配。在現(xiàn)階段的消費(fèi)中,現(xiàn)實(shí)主義的東西要,浪漫主義的東西也不能少。如果消費(fèi)過于講實(shí)用,天天圍著油鹽柴米醬醋茶轉(zhuǎn),那么,則可能花前月下,溫馨甜蜜的元素就消失了,而這在人的生命過程中,是彌足珍貴的。當(dāng)然,如果一味追時(shí)尚,追感官享受,追高消費(fèi),玩今朝有酒今朝醉的把戲,那么,即難成家,也難立業(yè)。根據(jù)lyq121和男友的情況,每月安排3000元,月人均1500元,基本匹配。

(2)健美消費(fèi)。美是需要精心呵護(hù)和護(hù)理的?,F(xiàn)代科學(xué)告訴我們,女性從24歲以后,肌膚的彈性和豐潤度就逐步開始走下坡路了。好在現(xiàn)代科學(xué)的不斷進(jìn)步,為女性們永葆青春的活力提供了條件。lyq121每月做4次肌膚護(hù)理,每次100元,也能找到一家中檔的專業(yè)美容機(jī)構(gòu)了。

?? (3)房租支出。按月租金1000元安排,多出部分或不足部分,可通過理財(cái)產(chǎn)品投資資金調(diào)節(jié)。

?? (4)贍養(yǎng)父母。lyq121的父母在農(nóng)村,年齡雖不是很大,但也不年輕了。在家養(yǎng)養(yǎng)豬,養(yǎng)養(yǎng)雞鴨,種種蔬菜,以活絡(luò)筋骨,但重體力活就不要干了。目前農(nóng)村,要賺幾個(gè)錢不容易。好在lyq121有出息了,能賺大錢了?!俺运煌诰恕?。自己生活富足了,亦應(yīng)讓父母的生活也富足起來,舒坦起來,滋潤起來。每月補(bǔ)貼父母500元活錢,老倆口的生活也能安排得不錯(cuò)了。lyq121的男友父母下崗,每月700元生活費(fèi),在城市生活,還是少了一點(diǎn)。每年安排4000元左右,以貼補(bǔ)生活,這樣,老倆口月均生活費(fèi)1000元,也可食有肉,食有魚了。

?? (6)緊急備用金。這是家庭經(jīng)濟(jì)生活的潤滑劑、平衡器和穩(wěn)定器。鑒于lyq121一家雙方父母年齡健康狀況,故這一塊的安排不宜過多。

(7)意外保障。通過保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)。是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。lyq121和男友每年花1120元,即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障(本保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率為2‰;意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率為8‰)。

(8)父母健康投資。lyq121的父母務(wù)農(nóng),沒有基本的社會(huì)保障。從私人財(cái)務(wù)的處理來看,lyq121應(yīng)該及早尋求醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁途徑。不過,lyq121的父親已經(jīng)59歲,此時(shí)通過保險(xiǎn)這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,已無利可圖,最好還是通過緊急備用金這個(gè)途徑來實(shí)現(xiàn)。lyq121男友的父親,雖然年齡還在50歲左右,但幾年前心臟曾動(dòng)過大的手術(shù),就一般情況而言,保險(xiǎn)公司對其投保重大疾病保險(xiǎn),已經(jīng)不會(huì)承保了。因此,應(yīng)對醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的途徑,還只能是子女們積攢一些緊急備用金。lyq121和男友的母親,都在50歲,此時(shí)切入重大疾病保險(xiǎn)在時(shí)間段上雖然晚了一點(diǎn),但搭乘末班車,還有利可圖,還可起到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用。lyq121和男友從現(xiàn)在起,分別為雙方的母親投保國壽康寧終身保險(xiǎn)3份,則雙方父母分別獲得了9萬元保險(xiǎn)保障,其中,重大疾病保障6萬元。與此同時(shí),隨主險(xiǎn)分別投保3份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)(絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)有限額要求。一般是1份主險(xiǎn)配1份附加險(xiǎn),若能多配當(dāng)然更好。原因很簡單,多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營這類險(xiǎn)種都是虧損),則雙方母親分別獲得了3000元保險(xiǎn)金額的住院醫(yī)療保障。

(9))短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于您擬于2年后購房,還要為父母住房裝修出資,為弟弟讀書出學(xué)費(fèi)。因此,其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下,再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期,相對具有優(yōu)勢的投資工具為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在具體操作上,可選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品,實(shí)行滾動(dòng)投資,以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。這樣2年下來,您的自有資金就可達(dá)到房款的30%,有資格辦理房貸了。應(yīng)注意的是,最好通過住房公積金途徑辦理住房按揭貸款。

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理財(cái)提示

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?? (1)弟弟考入大學(xué)后,學(xué)費(fèi)應(yīng)列入財(cái)務(wù)計(jì)劃,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (2)購房并裝修后,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (3)隨著雙方父母年齡地增大,緊急備用金應(yīng)予調(diào)高,以應(yīng)對雙方父親的醫(yī)療費(fèi)用,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (4)應(yīng)學(xué)習(xí)一些風(fēng)險(xiǎn)投資方面的知識,以為私人資本的長期、高效打理作準(zhǔn)備。

?? (5)在利率水平正?;蜉^高時(shí),lyq121和男友可考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (6)40歲左右,lyq121和男友應(yīng)切入重大疾病類健康保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

易靈和先生應(yīng)把握這樣三條:

首先,應(yīng)構(gòu)建與資產(chǎn)、收入、年齡、生活成本和職業(yè)特點(diǎn)相匹配的日常生活消費(fèi)體系,過好幸福生活每一天。在即期消費(fèi)上,錢應(yīng)安排得寬裕一些。易靈的健美支出斷不可少,且檔次要高一些。至于汽車購置,不妨等一等,看一看。這是因?yàn)椋旱谝?,中國的汽車市場,還是一個(gè)半壟斷的市場,其準(zhǔn)入制度即政策壁壘尚未解除。因此,它還存在高額的壟斷利潤。這種高額的壟斷利潤將隨著市場的逐步開放和競爭,而最終走向微利。??? 第二,根據(jù)WTO協(xié)議,2006年汽車進(jìn)口關(guān)稅還有較大幅度下調(diào)。第三,中國的汽車業(yè)還屬于民族幼稚工業(yè),且存在“散”、“小”、“差”的問題。中國汽車業(yè)欲融入國際市場競爭,并與國外汽車業(yè)抗衡,必須重新進(jìn)行整合,以解決布局散、規(guī)模小、核心研發(fā)技術(shù)差的問題。而這種整合地實(shí)現(xiàn),最直接的手段就是實(shí)力比拼,價(jià)格比拼,并在這種“大魚吃小魚,快魚吃慢魚”的比拼中,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勢企業(yè)對弱勢企業(yè)的兼并。第四,人民幣升值,因匯率的原因,進(jìn)口汽車和進(jìn)口汽車零部件也相對便宜起來。這為進(jìn)口汽車價(jià)格地下移,騰出了空間。同時(shí),也對國內(nèi)汽車業(yè)形式價(jià)格壓力。

其次,應(yīng)構(gòu)建與職業(yè)、社會(huì)保障程度、市場利率水平和年齡相匹配的避險(xiǎn)體系。在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面,應(yīng)作充分的準(zhǔn)備,如花點(diǎn)小錢,以規(guī)避意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),亦可考慮購買一些。以用現(xiàn)在賺的錢,為老年生活埋單(您和先生雖有社保,但社保是廣覆蓋、低水平的一種保障形式)。不過,目前我國尚處于低利率期和升息周期,此時(shí)切入這類儲蓄性保險(xiǎn),2.5%的精算利率(復(fù)利)上限,其收益實(shí)在是太低了(2005年11月15日發(fā)售的第5期憑證式國債,3年期票面年利率為3.25%,5年期票面年利率為3.6%。免稅。此為單利。),即使此類保單有紅利分配功能,其盈余的30%也被保險(xiǎn)公司拿走了。因此,易靈夫婦應(yīng)在利率水平正?;蜉^高時(shí)切入此類保險(xiǎn),以期用較小的投入,獲取較大的養(yǎng)老保障。

易靈的先生39歲,此時(shí)切入重大疾病保險(xiǎn)投資時(shí)機(jī)最佳。易靈則可待40歲左右時(shí)切入不遲。

您和先生的孩子10歲了,籌措完成完備的大學(xué)教育(含本科和研究生階段)經(jīng)費(fèi)的事兒也應(yīng)提上家庭生活重要的議事日程了。此筆投資宜采取積累式、漸進(jìn)式方式完成,一方面,可通過一個(gè)中長期計(jì)劃,如期達(dá)成預(yù)期目標(biāo)。另一方面,又可不影響家庭的即期消費(fèi)和生活水平,以及私人資本的投資效益;。不過,您孩子10歲了,通過保險(xiǎn)這個(gè)途徑來完成這個(gè)計(jì)劃,已無利可圖,資本的時(shí)間價(jià)值受到了制約。根據(jù)您的家庭資產(chǎn)和收入狀況,小孩可在國內(nèi)完成本科學(xué)業(yè),然后到發(fā)達(dá)國家接受研究生教育。

再次,應(yīng)構(gòu)建與生存階段、消費(fèi)預(yù)期、市場認(rèn)知度相匹配的獲利投資體系。您和先生所處的年齡段,在理財(cái)上應(yīng)持攻守兼?zhèn)淅碡?cái)策略。即一方面,該作的避險(xiǎn)準(zhǔn)備要作,而另一方面,則應(yīng)追求私人資本效益的最大化。但鑒于您和先生對風(fēng)險(xiǎn)投資市場不熟悉和了解,故這種投資應(yīng)“傻瓜化”一點(diǎn),好操作一點(diǎn),好入門一點(diǎn)。從目前市場情況看,被動(dòng)型股票基金這個(gè)投資工具就不錯(cuò)。風(fēng)險(xiǎn)投資的這筆錢,將來可作孩子留學(xué)的準(zhǔn)備金。

?? (1)日常開支??鞓?、滋潤地生活,是人活著的理由和最基本的權(quán)益。易靈和先生賺錢的能力都很強(qiáng),其消費(fèi)也應(yīng)與之相匹配,高檔一些,高雅一些,時(shí)尚一些。年安排5萬元,月均4000元左右,在中國,無論哪座城市,三口之家都能實(shí)現(xiàn)其輕松消費(fèi)的目標(biāo)了。

(2)健美消費(fèi)。美是需要精心呵護(hù)和護(hù)理的?,F(xiàn)代科學(xué)告訴我們,女性從24歲以后,肌膚的彈性和豐潤度就逐步開始走下坡路了。好在現(xiàn)代科學(xué)的不斷進(jìn)步,為女性們永葆青春的活力提供了條件。

在家庭生活中,丈夫若深愛自己的妻子,就應(yīng)努力為妻子創(chuàng)造條件,讓妻子留住青春、留住美麗。妻子若深愛自己的丈夫,亦應(yīng)努力為家庭生活創(chuàng)造美的環(huán)境?!对娊?jīng)》上不是有這樣一句話嗎?“女為悅已者容”。與此同時(shí),作妻子的還應(yīng)懂得,溫柔、美麗、寬容,是妻子戰(zhàn)勝丈夫的最好武器。婚后的女人切忌蓬頭垢面、拖鞋踏襪、粗言穢語,若那樣,青春的尾巴稍不留神就流逝了,溫馨、浪漫、和諧的家庭氛圍也將消失得無影無蹤。

鑒于易靈的資產(chǎn)和收入狀況,這種消費(fèi)應(yīng)講究高檔、專業(yè)一些。每年花1萬元,選一家專業(yè)的高檔美容機(jī)構(gòu),辦一個(gè)會(huì)員卡,定期進(jìn)行護(hù)理。

(3)旅游消費(fèi)?,F(xiàn)代家庭的時(shí)尚、健康、溫馨消費(fèi)。易靈夫婦從現(xiàn)在起,應(yīng)擬定一個(gè)旅行計(jì)劃。對于國內(nèi)游,應(yīng)按照先難后易、先遠(yuǎn)后近的原則進(jìn)行安排。對于國外游,亦可作些計(jì)劃安排。今年春節(jié)全家結(jié)伴到澳大利亞旅游,這主意不錯(cuò)。不過,出國(境)游,一定要精心選擇一家具有國際游資質(zhì)的、誠信的旅行社,如國際旅行社、中國旅行社等。在出游的價(jià)格上,也要認(rèn)真分析。過低了,防止掉入人家設(shè)計(jì)好的陷井,讓您嘗嘗“先上車,再收費(fèi)”的挨宰滋味。畢竟,旅行社是要賺錢的。如果它以低于成本的價(jià)格報(bào)價(jià),招攬顧客,那么,一旦成行,它就將來個(gè)“堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”。當(dāng)然,如果報(bào)價(jià)高了,它賺多了,那你也就虧大了。出國(境)游,它的價(jià)格應(yīng)以國家旅游局2005年9月發(fā)布的《中國公民出國(境)旅游·消費(fèi)指引》作為參考依據(jù),伴目而行。根據(jù)這個(gè)引導(dǎo)價(jià)格,到澳大利亞作二周游,標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)團(tuán)費(fèi)每人在2萬元左右。另國內(nèi)段費(fèi)用、國(境)外自費(fèi)項(xiàng)目費(fèi)用、購物和零花錢等,全家三口,還得安排2萬元左右。

(4)贍養(yǎng)父母。在孩子尚無勞動(dòng)能力之前,父母撫養(yǎng)和教育子女,這是父母的基本義務(wù)。而當(dāng)父母喪失勞動(dòng)能力,沒有足夠的經(jīng)濟(jì)來源以獨(dú)自應(yīng)對自身的生存和健康問題時(shí),作為子女,就應(yīng)負(fù)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任。從道德的范疇看,子女應(yīng)擔(dān)負(fù)起這種道義上的責(zé)任;從法律的范疇看,子女應(yīng)履行這種法律規(guī)定的義務(wù);從心理的范疇看,作兒女的總不能自己生活得滋滋潤潤,卻讓父母衣食無著,病痛纏身而得不到治療吧!如若這樣,我們的心理能得到平衡嗎?

?? (5)提前還貸。易靈家通過按揭在郊區(qū)購置了1套商品房。按理說,在目前的低利率期,貸款購房是一種低成本投資,是很劃算的。不過,從背景資料看,您家里有錢,而且存在銀行吃利息。從投入與產(chǎn)出比來看,這樣做并不劃算,即使您的錢存期為5年,年稅后收益僅2.88%(5年期整存整取存款年利率為3.6%。利息稅20%),比房貸利率下限5.51%就虧損了2.63%。??? 您20萬元存活期,年稅后利率0.576%,比房貸利率低了4.934%。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?,這就虧了,就不劃算。對于貸款購房好,還是一次性付款購房好,抑或是提前還貸好,不能一概而論,應(yīng)針對不同家庭和個(gè)人的不同情況,具體分析,具體對待。比如,剛參加工作的白領(lǐng),積攢夠了房款的30%,就可一邊賺錢一邊還貸,而提前享受生活,快樂人生。又比如,一些人手中有投資項(xiàng)目,且投資的收益率高于房貸利率,那么,他完全可以通過按揭貸款這個(gè)途徑,來借雞下蛋,以增加投資資本的規(guī)模,提升私人資本的投資效益。然而,如果手中有錢,又沒有高于房貸利率的投資渠道,還堅(jiān)持將房貸背下去,那么,這無異于在為銀行作貢獻(xiàn)。換句話說,銀行是“拿鬼子的子彈打鬼子”(客戶存到銀行的錢,被銀行轉(zhuǎn)為貸款又貸給了客戶,銀行為此獲得了一個(gè)存貸差)。根據(jù)您目前的情況,我們認(rèn)為,與其將錢存銀行,還不如提前一次性償清房貸。

?? (6)緊急備用金。鑒于您先生的父母年歲已高,雖然他們都享有基本醫(yī)療保障,但這種保障是低水平、廣覆蓋的,自費(fèi)項(xiàng)目還不少。因此,緊急備用金不可不留,也不可少留。

(7)意外保障。通過保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)。是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。易靈和先生每年分別花560元,即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障(本保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率為2‰;意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率為8‰)。

(8)健康投資。易靈的先生從現(xiàn)在起,投保國壽康寧終身保險(xiǎn)10份,則獲得了30萬元保險(xiǎn)保障,其中,重大疾病保障20萬元。

(9)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。

將到期的定期存款10萬元投資于短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)施滾動(dòng)投資,以獲取高于銀行存款的收益,達(dá)成購買私家小車的近期消費(fèi)目標(biāo)。

(10)黃金與美元投資。易靈夫婦的孩子已經(jīng)10歲,此時(shí)通過子女教育保險(xiǎn)等途徑來籌措孩子完成完備大學(xué)教育的經(jīng)費(fèi),已起步遲了,不劃算了。考慮到未來8—15年(小孩18歲時(shí)上大學(xué),本科和研究生階段學(xué)習(xí)時(shí)間為7年左右)通貨膨脹的負(fù)面影響,故可利用美元與黃金價(jià)格漲跌的互動(dòng)性特征,構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對沖。從現(xiàn)在起,每年安排2萬元,按照1∶1的比例,投資于美元和黃金。美元可購買美元理財(cái)產(chǎn)品。黃金則可到銀行購買紙黃金。這樣持續(xù)投資,再加上風(fēng)險(xiǎn)投資收益,小孩的教育經(jīng)費(fèi)就可足額到位了。

? (11)證券投資。根據(jù)易靈家庭的職業(yè)、年齡和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等特點(diǎn),在投資上應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài)。因此,我們建議,易靈宜采取間接進(jìn)入證券市場的方式,進(jìn)行股票型基金的投資。在目前一些基金公司操作還很不規(guī)范的條件下,易靈宜選擇被動(dòng)型基金,最好是滬深300成份指數(shù)基金。選擇滬深300成份指數(shù)基金,最大的優(yōu)勢是兩個(gè):一個(gè)是,此類風(fēng)險(xiǎn)性投資操作難度小,比較好把握。另一個(gè)是,能夠有效地規(guī)避基金職業(yè)經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作上,方法如下:將擬投資股票型基金的錢申購貨幣市場基金,以獲得高于銀行活期存款的收益。當(dāng)證券市場有利可圖時(shí),及時(shí)將貨幣市場基金賬戶上的錢申購被動(dòng)型基金。當(dāng)證券市場風(fēng)險(xiǎn)來臨前,及時(shí)將持有的股票型基金套現(xiàn),使其重歸貨幣市場基金賬戶。目前中國的證券市場,一方面,政策利好頻傳。另一方面市場問題多多,投資者解套出局意愿強(qiáng)烈。因此,在目前,這個(gè)市場還將呈拉鋸格局。作為投資者,可在上證指數(shù)1000點(diǎn)左右時(shí)吸籌建倉,申購股票型基金。在上證指數(shù)1100點(diǎn)左右時(shí)斬倉套現(xiàn),在這個(gè)市場玩玩短、平、快。至于以后年度的投資追加,應(yīng)視證券市場的運(yùn)行,堅(jiān)持在市場周期性低點(diǎn)申購,在市場周期性高點(diǎn)贖回。若遇市場處于周期性高位或走勢不明朗,則可將每年的5.8萬元申購貨幣市場基金,作為入市的過渡。

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理財(cái)提示

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?? (1)購置私家小車后,每年應(yīng)安排小車使用費(fèi)1.5—2萬元。應(yīng)特別注意的是,機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)必須購買。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (2)緊急備用金應(yīng)根據(jù)雙方父母的年齡和健康狀況,適時(shí)適度增加,理財(cái)規(guī)劃亦應(yīng)作出調(diào)整。

?? (3)利率正?;蜉^高時(shí),可購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (4)易靈在40歲左右時(shí),應(yīng)切入重大疾病保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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