日期:2009-09-24 10:50:00
?A先生,今年30歲,本科學(xué)歷,在某外資公司從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作,5年工作經(jīng)驗(yàn),月平均收入6000元;其妻今年28歲,大專(zhuān)畢業(yè),7年工作經(jīng)驗(yàn),從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作,月均收入3000元。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障,身體健康,短期內(nèi)無(wú)需照顧。
目前,A先生家有銀行存款2萬(wàn)元。股票市值4萬(wàn)元,但已被套,損失近1萬(wàn)元。經(jīng)濟(jì)型汽車(chē)1部,養(yǎng)車(chē)費(fèi)用每月約1000元。日常生活開(kāi)銷(xiāo)為每月2600元,交際、保健及其他費(fèi)用月均3200元。夫妻二人所在單位均有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),A先生60歲時(shí)每月可領(lǐng)取1200元退休金,其妻55歲退休時(shí)可領(lǐng)退休金880元。夫妻二人暫無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。
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理財(cái)需求
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(1)被套股票如何處置?
?(2)計(jì)劃2年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)1套兩居室(所在城市當(dāng)前房?jī)r(jià)3000元/平米,2年來(lái)住房?jī)r(jià)格年平均上漲2%,A先生年薪以5%的速度增長(zhǎng))。
(3)計(jì)劃5年后養(yǎng)育一個(gè)孩子。
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理財(cái)組合建議
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(1)家庭日常生活支出。年安排3.6萬(wàn)元。
?? (2)健美消費(fèi)。年安排4800元。
?? (3)旅游消費(fèi)。年安排5000元。
?? (4)緊急備用金。將銀行存款2萬(wàn)元中的1萬(wàn)元轉(zhuǎn)為定活兩便存款,并每年追加1萬(wàn)元,保持2萬(wàn)元常數(shù)。
?? (5)意外傷害保障。夫妻倆每年分別購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽意外傷害綜合保險(xiǎn)560元。年合計(jì)支出1120元。
?? (6)股票投資。繼續(xù)持有4萬(wàn)元股票。
?? (7)汽車(chē)使用費(fèi)。年安排1.5萬(wàn)元。
?? (8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。將銀行存款2萬(wàn)元中的1萬(wàn)元轉(zhuǎn)為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,并將年收入中節(jié)余的3.6萬(wàn)元進(jìn)行投資追加。
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理財(cái)組合比例
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(1)家庭日常生活支出3.6萬(wàn)元。占家庭總收入的33.3%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的21.4%。
?? (2)健美消費(fèi)4800元。占家庭總收入的4.4%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2.9%。
?? (3)旅游消費(fèi)5000元。占家庭總收入的4.6%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3%。
?? (4)緊急備用金1萬(wàn)元,并每年追加1萬(wàn)元。占家庭總收入的9.3%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的6%。
?? (5)意外傷害保障1120元。占家庭總收入的1%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.6%。
?? (6)股票投資4萬(wàn)元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的23.8%。
?? (7)汽車(chē)使用費(fèi)1.5萬(wàn)元。占家庭總收入的13.9%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的9%。
?? (8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資1萬(wàn)元,并將追加3.6萬(wàn)元。占家庭總收入的33.3%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的28.8%。
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理財(cái)建議分析
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A先生家庭,正處于形成期。相對(duì)而言,以知本作為經(jīng)濟(jì)支撐的形成期家庭,大多賺錢(qián)能力較強(qiáng),消費(fèi)能力和意愿也較強(qiáng),且孩子尚未出生,父母又正值壯年,在經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有什么壓力。因此,一般而言,形成期家庭在理財(cái)策略上,應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài),即應(yīng)在安排好即期消費(fèi)和基本避險(xiǎn)的前提下,將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,以追逐私人資本效益最大化,抵消通貨膨脹的負(fù)面影響,實(shí)現(xiàn)私人資本的增值。
然而,“熊掌與魚(yú)不能兼得”。鑒于A先生夫婦計(jì)劃2年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)1套兩居室住房,而按揭貸款購(gòu)房又是有條件的,即個(gè)人必須首付房款總額的30%,才可獲取房貸的資格。因此,在這一階段,A先生夫婦的獲利投資只能在名義收益穩(wěn)定、安全的前提下進(jìn)行,以確保購(gòu)房計(jì)劃地如期達(dá)成。
?? (1)日常生活支出。從背景資料看,A先生夫婦挺會(huì)生活的。在日常消費(fèi)這一塊,收入與消費(fèi)是基本匹配的。這符合私人理財(cái)目標(biāo)中的要素之一——“抓住今天的快樂(lè)”。當(dāng)然,為了積累式、漸進(jìn)式地如期達(dá)成購(gòu)房目標(biāo),在即期消費(fèi)上,還要略為緊縮一些。日常生活消費(fèi)按月人均1500元安排(不含旅游、健美消費(fèi)),比目前城鎮(zhèn)人口月均消費(fèi)1143元(含全部消費(fèi)支出)高出了不少,還是能生活得蠻滋潤(rùn)
(2)健美消費(fèi)。美是一種財(cái)富,美是一種魅力,美是溫馨甜蜜愛(ài)情的添加劑和保鮮劑,“女為悅已者容”。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人,既是自身之福,亦是家庭之福。然而,美是需要呵護(hù)的,美是需要保鮮的。因此,您的妻子,不妨找一家專(zhuān)業(yè)的美容機(jī)構(gòu),每月花上400元,每周作1次肌膚護(hù)理。
(3)旅游消費(fèi)?,F(xiàn)代年輕家庭的溫情消費(fèi)、剛性消費(fèi)。
(4)緊急備用金。家庭經(jīng)濟(jì)不可或缺的潤(rùn)滑劑和緩沖劑。但考慮到A先生夫婦一家現(xiàn)階段不可預(yù)計(jì)的重大支出機(jī)率較低,故緊急備用金以2萬(wàn)元作為常數(shù),以增加日常生活支出的彈性。
(5)意外傷害保障。A先生從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作,需要滿世界轉(zhuǎn),其妻也生活在城鎮(zhèn),且擁有私家車(chē)。因此,意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。A先生和妻子每年分別花560元購(gòu)買(mǎi)中國(guó)人壽意外傷害綜合保險(xiǎn),即分別獲得了20萬(wàn)元保額的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障。
?(6)股票投資。A先生投資股票5萬(wàn)元,現(xiàn)縮水了1萬(wàn)元。資產(chǎn)縮水,總不是一件好事,總會(huì)讓人在心理上有一點(diǎn)點(diǎn)兒難受。不過(guò),有這樣兩點(diǎn)請(qǐng)您關(guān)注:一點(diǎn)是,證券市場(chǎng)從2001年下半年單邊下跌至今,您的投入資本只縮水了20%,這說(shuō)明,您選擇的個(gè)股還不錯(cuò),抗跌性即抗風(fēng)險(xiǎn)性還比較強(qiáng)。一點(diǎn)是,上證指數(shù)從2000多點(diǎn),下跌到了1000——1200點(diǎn)之間,應(yīng)該說(shuō),市場(chǎng)前期聚集的風(fēng)險(xiǎn),已基本釋放,市場(chǎng)大幅下行的可能性已經(jīng)很小很小了。而市場(chǎng)反彈以至反轉(zhuǎn)的能量正在逐步聚集?!拔飿O貴,則極賤;物極賤,則極貴”,中國(guó)古代哲人這句具有辯證精神的話,是不會(huì)過(guò)時(shí)的。因此,您目前持有的股票,如果公司的績(jī)效還不錯(cuò),不是垃圾一堆,那就應(yīng)繼續(xù)持有,就權(quán)當(dāng)這筆錢(qián)再存?zhèn)€三、五年期定期存款罷了。當(dāng)然,持有的股票若是垃圾,那就得趕緊換手,換幾只好股票玩玩。作為一名成熟的、理智的投資者,在風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)千萬(wàn)不可玩追漲殺跌的把戲。
?(7)汽車(chē)使用費(fèi)。從背景資料看,您的汽車(chē)使用費(fèi)用還是比較節(jié)省的??紤]到國(guó)際原油價(jià)格居高不下,燃料費(fèi)應(yīng)適度預(yù)安排多一點(diǎn)。值得注意的是,機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)不可不買(mǎi)。
?(8)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于A先生夫婦擬于2年內(nèi)購(gòu)房。因此,其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下,再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期,相對(duì)具有優(yōu)勢(shì)的投資工具為短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在具體操作上,可選擇1年期以?xún)?nèi)的產(chǎn)品,實(shí)行滾動(dòng)投資,以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來(lái)的收益。不過(guò),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品指導(dǎo)意見(jiàn),理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻將大幅提高,您目前這點(diǎn)錢(qián)也許達(dá)不到理財(cái)產(chǎn)品的下限額度(下限額度為人民幣5萬(wàn)元)。若如此,您的錢(qián)就只能改投銀行存款了,這也許是沒(méi)有辦法的事兒。
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理財(cái)提示
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(1)按揭貸款購(gòu)房,應(yīng)選擇住房公積金貸款。屆時(shí),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(2)生孩子后,應(yīng)考慮孩子接受完備大學(xué)教育的經(jīng)費(fèi)籌措。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
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指導(dǎo)正確哺乳、喂養(yǎng)、呵護(hù)、
洗澡、穿衣、換洗尿布、物品消毒
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深層護(hù)理、基本保養(yǎng)